Chuyển đổi số đang thay đổi mạnh mẽ nền kinh tế thế giới và trở thành nhu cầu thiết yếu trong nền kinh tế số hiện nay. Thế giới liên tục trải qua những đổi mới khó có thể tin được trong tất cả các lĩnh vực. Tài chính được cho là một phần không thể thiếu của nền kinh tế, một lĩnh vực mang lại sự chuyển đổi số nhanh chóng. Bài viết đề cập đến các xu hướng chính của cuộc cách mạng chuyển đổi số trong lĩnh vực tài chính trên toàn thế giới và bức tranh ở Việt Nam, từ đó đưa ra một số đề xuất để nâng cao hiệu quả quá trình này ở Việt Nam.
Lĩnh vực tài chính là nơi phản ánh rõ rệt tác động của chuyển đổi số tới nền kinh tế. Sự trỗi dậy của các công ty Fintech trong những năm qua đã dẫn đến bối cảnh lĩnh vực tài chính hoàn toàn mới và thay đổi. Một kỷ nguyên mới mở ra cho phép các hệ thống tài chính truyền thống tích hợp nhanh chóng và liền mạch với các nền tảng và ứng dụng mới. Các ngân hàng và hệ thống tiền giấy nhanh chóng được thay thế bởi các hệ sinh thái kỹ thuật số được kết nối mạnh mẽ.
Xu hướng chuyển đổi số trong lĩnh vực tài chính
Lĩnh vực tài chính đang thay đổi nhanh chóng bởi những xu hướng chính:
- Tăng cường đổi mới;
- Hợp tác và đầu tư;
- Thay đổi trong quy định pháp lý;
- Thanh toán và tiền điện tử;
- Kiếm tiền từ dữ liệu.
1. Tăng cường đổi mới
Sự xuất hiện rộng rãi của Fintech đã phá vỡ bối cảnh tài chính toàn cầu. Càng ngày, các ngân hàng và tổ chức tài chính càng thay đổi nhanh chóng dưới áp lực phải đổi mới. Nỗ lực nâng cao trải nghiệm của khách hàng là một yếu tố chính trong việc liên tục cạnh tranh vị trí giữa các ngân hàng / tổ chức tài chính và Fintech. Trọng tâm của những sáng kiến này là những nỗ lực toàn cầu để nắm bắt các sáng kiến ngân hàng mở, tập trung vào sự tương tác thời gian thực với khách hàng và quản lý dịch vụ nhất quán trên các thiết bị khác biệt – tất cả đều được thúc đẩy thông qua số hóa. Trong những năm tới, các ngân hàng, tổ chức tài chính và Fintech sẽ tiếp tục tập trung vào một loạt các lĩnh vực làm nền tảng cho các hình thức tạo giá trị mới.
Không còn nghi ngờ gì nữa, bối cảnh dịch vụ tài chính và ngân hàng truyền thống toàn cầu đang bị phá vỡ bởi sự xuất hiện nhanh chóng của công nghệ tài chính, hay Fintech. Từ mobile banking, open banking, blockchain, đến AI và học máy, các công nghệ mới đang tạo ra những cơ hội và thách thức lớn cho các đơn vị Fintech, và các tổ chức dịch vụ tài chính và ngân hàng hiện nay. Tất nhiên, có nhiều hơn một cách để đổi mới.
Các nhà cung cấp Fintech thường có thể phát triển ở cả nền kinh tế truyền thống và nền kinh tế số. Họ có thể hỗ trợ các chương trình chuyển đổi kỹ thuật số của chính các ngân hàng hoặc thách thức các ngân hàng truyền thống bằng cách cung cấp cho người tiêu dùng những lựa chọn thay thế. Khác với thực tế phải đối mặt với nhu cầu bắt kịp xu thế, nhu cầu của người tiêu dùng, và thách thức từ những Fintech mới, thật đáng ngạc nhiên khi các ngân hàng chưa nhận thấy sự ảnh hưởng bởi sự đổi mới trong lĩnh vực của họ. Các ngân hàng và tổ chức tài chính cần phản ứng nhanh hoặc có nguy cơ mất thị phần trước các đối thủ cạnh tranh và các nhà cung cấp Fintech đột phá hơn.
Cả các tổ chức dịch vụ tài chính và Fintech đều đang theo đuổi một loạt các sáng kiến để theo kịp tốc độ thay đổi, nhưng việc ra mắt các nền tảng kỹ thuật số mới hỗ trợ phát triển hành trình khách hàng là ưu tiên chiến lược quan trọng. Trọng tâm của việc này có thể được thúc đẩy một phần bởi những thay đổi về quy định liên quan đến thanh toán và open banking (Ngân hàng ở châu Âu đã cung cấp cho các bên thứ ba được ủy quyền quyền truy cập vào báo cáo của những khách hàng đồng ý; ở Úc, các cải cách open banking dự kiến sẽ hoàn thành vào năm 2020).
Tuy nhiên, một yếu tố khác là sự thay đổi rõ rệt về nhu cầu của người tiêu dùng đối với việc tham gia trực tuyến và truy cập trực tuyến vào các dịch vụ được quản lý thống nhất từ thiết bị di động cá nhân của họ. Điều đó có nghĩa là các ngân hàng và tổ chức dịch vụ cần phải chuyển từ cách thức làm việc giấy tờ sang một hệ sinh thái thực sự gắn kết với kỹ thuật số. Sự đổi mới có vẻ rõ rệt hơn ở châu Á so với bất kỳ khu vực nào khác, chủ yếu do nhu cầu tiêu dùng cao và tỷ lệ chấp nhận lớn hơn cho các dịch vụ thanh toán và thiết bị ví điện tử và điện thoại di động.
Trong tương lai, tập trung áp dụng AI nhiều hơn, kết hợp với phân tích nâng cao / dữ liệu lớn sẽ là trọng tâm trong quá trình chuyển đổi số trong lĩnh vực tài chính. Sự phát triển nhanh chóng của cơ sở hạ tầng và hành trình kỹ thuật số của Dubai trong mười năm qua là một ví dụ điển hình về việc thế giới đã và đang di chuyển nhanh như thế nào để đi trước thời đại và đảm bảo đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Trên thực tế chuyển đổi số là một quá trình phức tạp đối với các tổ chức tài chính lớn bởi cần tích hợp nhiều sáng kiến khác nhau. Chúng bao gồm hợp tác với các công ty công nghệ đột phá để hợp lý hóa quy trình của khách hàng; lấy khách hàng làm trung tâm; hiểu rõ hơn về khách hàng của họ; tận dụng những hiểu biết dựa trên dữ liệu; và không ngại thay đổi mô hình kinh doanh và đưa chúng ra thị trường.
Nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính đã phải thừa nhận rằng chỉ thêm hoặc thay thế các hệ thống công nghệ mà không thay đổi quy trình kinh doanh cơ bản không phải là một giải pháp và cần phải thay đổi chuyển đổi rộng hơn để theo kịp và thúc đẩy thành công của sự đổi mới đang được nhân rộng trên thị trường thế giới.
HSBC là một trong những ví dụ thành công trong hành trình chuyển đổi số “Đối với chúng tôi, chuyển đổi kỹ thuật số là một quá trình liên tục có sự tham gia của hầu như toàn bộ tổ chức, chúng tôi là một công ty lớn và các công ty lớn truyền thống không phải là sáng tạo nhất. Vì vậy, là một phần của chuyển đổi số, chúng tôi tạo quỹ đầu tư mạo hiểm của riêng mình và đầu tư trực tiếp vào Fintech tập trung vào an ninh mạng và đơn giản hóa sự tham gia của khách hàng.”[1]
2. Hợp tác và đầu tư
Mối quan hệ giữa các ngân hàng, tổ chức tài chính và cộng đồng Fintech vẫn còn phức tạp. Tuy nhiên các ngân hàng và tổ chức tài chính truyền thống đang có xu hướng hợp tác lâu dài với các đơn vị Fintech để có thể truy cập vào hệ thống công nghệ tiên tiến, thay đổi mô hình kinh doanh, hoặc để có được những ý tưởng đột phá mà nội bộ không có khả năng nghiên cứu và phát triển. Công nghệ thanh toán, ứng dụng di động và công nghệ bảo hiểm đang là lĩnh vực được quan tâm nhất.
Các công ty dịch vụ tài chính đang tập trung vào đổi mới, nhưng tốc độ thay đổi công nghệ đang vượt xa khả năng của họ trong việc đổi mới và theo kịp sự thay đổi hành vi của người tiêu dùng và nhu cầu thị trường. Có rất nhiều sự đổi mới công nghệ đang diễn ra trong các lĩnh vực kinh doanh. Những công ty khởi nghiệp đang phát triển các giải pháp tập trung cho các vấn đề cụ thể và thật hợp lý khi hợp tác với họ. Ưu tiên số một của các tổ chức tài chính là công nghệ thanh toán. Công nghệ Blockchain cũng là hạng mục đầu tư cốt lõi đối với các ngân hàng đầu tư và ngân hàng bán lẻ. Do có sự khác nhau trong nghiệp vụ, các ngân hàng đầu tư quan tâm hơn đến Công nghệ bảo hiểm, trong khi ngân hàng bán lẻ dành ưu tiên hàng đầu cho công nghệ di động, AI và học máy.
Hầu hết các tổ chức tài chính lớn thường có chiến lược mua lại hoàn toàn Fintech. Phần lớn các tổ chức còn lại muốn bắt tay với các đơn vị Fintech thông qua quan hệ đối tác, hợp tác hoặc liên doanh. Một phần khác có kế hoạch đầu tư vào Fintech, trực tiếp hoặc thông qua quỹ mạo hiểm của công ty. Fintech cũng muốn hợp tác với các tổ chức tài chính trên cơ sở tương tự, phần lớn thông qua quan hệ đối tác, hợp tác, liên doanh; hoặc đảm bảo đầu tư.
3. Thay đổi trong quy định pháp lý
Quy định pháp lý ảnh hưởng trực tiếp đến tốc độ và hiệu quả đột phá chuyển đổi số trong lĩnh vực tài chính. Chính phủ các nước đang nghiên cứu và cố gắng điều chỉnh để quá trình này có thể diễn ra một cách thuận lợi. Các cơ quan quản lý đang cố gắng phát triển những ý tưởng mới để thúc đẩy cạnh tranh và đổi mới, nhưng đồng thời cũng bảo vệ người tiêu dùng, đảm bảo tính nhất quán và công bằng trên các thị trường. Những quy định pháp lý hiện hay vẫn còn đi theo chiều hướng “an toàn”, do vậy đang hạn chế các doanh nghiệp sử dụng các mô hình kinh doanh và công nghệ đột phá.
Tuy nhiên, có sự khác biệt rõ rệt giữa các quốc gia: 80 % tổ chức tài chính ở Singapore và 57 % tổ chức tài chính ở Vương quốc Anh hài lòng với những điều chỉnh về quy định và cách tiếp cận của các cơ quan quản lý; nhưng con số này giảm xuống còn 21% ở Mỹ và 18% ở Hồng Kông, điều này làm nổi bật phương sai toàn cầu rất lớn trong cách tiếp cận và thái độ của các cơ quan quản lý tổ chức tài chính khác nhau. Các tổ chức tài chính hoạt động dưới sự bảo hộ của chính phủ và luật pháp. Việc giảm bớt hạn chế trong các quy định liên quan và đưa ra những quy định hỗ trợ sẽ giúp tăng tốc chuyển đổi số trong lĩnh vực tài chính.
4. Thanh toán và tiền điện tử
Các đơn vị Fintech và các tổ chức tài chính đang chú ý nhiều hơn đến các cơ hội liên quan đến mã thông báo kỹ thuật số và tiền điện tử. Điều này phản ánh sự gia tăng lợi ích tương đối nhanh chóng trong lĩnh vực này và chỉ ra rằng các tổ chức tài chính truyền thống đang bắt đầu nhìn thấy các cơ hội, cũng như các mối đe dọa mà điều này mang lại. Việc áp dụng rộng rãi các sổ cái phân tán và blockchain để tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch tiền điện tử đang được mong chờ trong những năm tới. Cấu trúc cơ bản của tiền điện tử tạo ra rất nhiều sự ẩn danh xung quanh các khoản thanh toán, điều này làm cho việc kiểm soát và bảo mật rất khó khăn.
Do vậy, chính phủ cũng như các tổ chức tài chính cần một công cụ để đảm bảo điều đó, blockchain là sự lựa chọn không thể tốt hơn. Trên thế giới hiện có không ít ngân hàng kinh doanh cung cấp và chuyển đổi tiền điện tử. Với việc cải thiện quá trình thẩm định KYC / AML và công nhận rằng KYC / AML dựa trên blockchain đáng tin cậy và hiệu quả hơn các biện pháp ngân hàng hiện tại, lĩnh vực tài chính thế giới đang chứng kiến sự gia tăng của các doanh nghiệp có khả năng cung cấp và đánh giá tiền điện tử và các sản phẩm dựa trên tiền điện tử trong tương lai.
Bên cạnh tiền điện tử, đổi mới thanh toán không thể không nói là một cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính. Thanh toán không giống như gửi email, và nó đi kèm với các quy tắc và quy định liên quan đến KYC và AML, và vì vậy Fintech không chỉ giải quyết vấn đề cơ bản về chuyển tiền, mà còn đổi mới trong lĩnh vực xung quanh khoản thanh toán đó. Ví dụ, nếu bạn muốn gửi tiền từ Việt Nam sang Mỹ, người nhận phải gửi một bản sao hóa đơn cho cơ quan quản lý để cho biết lý do họ nhận được khoản thanh toán đó. Nhưng các quốc gia khác nhau có các quy định khác nhau.
Các công nghệ mới đã giải quyết điều này bằng cách truyền đạt các quy tắc này rất rõ ràng cho người gửi và người nhận và sau đó tuân thủ chúng trước khi giao dịch diễn ra. Một số công ty đã khám phá sử dụng công nghệ sổ cái phân tán cho các hệ thống thanh toán theo cách đáp ứng các yêu cầu tuân thủ này. Sức mạnh của sổ cái phân tán là nó có thể loại bỏ các vấn đề pháp lý. Giờ đây, cơ quan quản lý có thể biết ai đang thực hiện thanh toán, khoản thanh toán đến từ đâu, đã đi đâu và thông tin nào được đính kèm hoặc bị xóa bỏ. Công nghệ sổ cái phân tán sẽ có thể cho biết tất cả điều này.
Niềm tin của người tiêu dùng là trở ngại đáng kể nhất đối với đổi mới thanh toán. Về cơ bản, vấn đề chính của đổi mới thanh toán là sự tin tưởng vào dịch vụ. Người tiêu dùng chưa đủ hiểu rõ về những bảo mật an toàn trong các giao dịch thanh toán này, một phần cũng do thói quen thanh toán truyền thống. Tuy nhiên, sự tiện lợi và an toàn của đổi mới thanh toán đang ngày càng được cải thiện, người tiêu dùng cũng ngày càng hòa nhập hơn với thế giới số, và tương lai không còn thanh toán tiền mặt hẳn không phải viển vông.
5. Kiếm tiền từ dữ liệu
Các cơ hội chiến lược quan trọng đang phát triển trong toàn lĩnh vực tài chính thông qua việc sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và phân tích dữ liệu tiên tiến để thương mại hóa tốt hơn và kiếm tiền từ lượng lớn dữ liệu mà các tổ chức nắm giữ. Tìm cách mới để mở khóa giá trị lượng dữ liệu khổng lồ do các ngân hàng và các tổ chức tài chính nắm giữ là trọng tâm chiến lược quan trọng của ngành. Phân tích cho thấy các ngân hàng, tổ chức tài chính và Fintech có kế hoạch thực hiện một loạt các sáng kiến chiến lược dựa trên dữ liệu trong các năm tới, đặc biệt là các ngân hàng – đơn vị có quyền truy cập vào thông tin chi tiết của khách hàng thông qua số lượng lớn dữ liệu họ nắm giữ.
Các tổ chức sử dụng dữ liệu để tạo ra những hiểu biết tốt hơn để phát triển sản phẩm, bán chéo sản phẩm & dịch vụ và có được cái nhìn sâu sắc hơn về hành vi mua của khách hàng. Các tổ chức tài chính rất mong muốn sử dụng dữ liệu để hiểu rõ hơn về khách hàng, để đảm bảo các sản phẩm và dịch vụ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của họ trong tương lai và để cải thiện hành trình của khách hàng.
Tuy nhiên, đáng chú ý, chỉ có hơn 10% tổ chức dự định kiếm tiền từ dữ liệu bằng cách bán trực tiếp cho bên thứ ba. Điều này có thể là do dữ liệu được coi là một tài sản cốt lõi, với các tổ chức muốn tìm cách trích xuất giá trị từ dữ liệu họ nắm giữ trước khi họ phát hành dữ liệu này cho người khác. Tuy nhiên, khi các cơ quan quản lý ngày càng thúc đẩy lĩnh vực tài chính theo mô hình ngân hàng mở, điều quan trọng hơn bao giờ hết là các tổ chức tài chính có sản phẩm tốt nhất và hiểu biết về khách hàng, để khách hàng có thể thấy giá trị của dịch vụ và sản phẩm của tổ chức.
Bên cạnh đó, vẫn có những trở ngại cho các chiến lược kiếm tiền từ dữ liệu. Một trong những mối quan tâm lớn nhất là an ninh mạng trong việc chia sẻ và kiếm tiền từ dữ liệu. Ngoài ra, bảo mật dữ liệu và quyền riêng tư ngày càng được người dùng và chính phủ quan tâm và có thể sẽ ngăn cản các tổ chức thực hiện một số chiến lược kiếm tiền từ dữ liệu. Sự thay đổi đáng kể nhất gần đây là sự ra đời của GDPR ở châu Âu, đại diện cho luật bảo vệ dữ liệu và đã trở thành một chuẩn mực toàn cầu ảnh hưởng đến các phương pháp điều chỉnh trên toàn thế giới.
Dù nền kinh tế thế giới đang rung chuyển nặng nề, chuyển đổi số trong lĩnh vực tài chính vẫn diễn ra mạnh mẽ, thậm chí còn xuất hiện những cơ hội mới. Tài chính là nền tảng của nền kinh tế. Không nghi ngờ gì nữa, lĩnh vực tài chính dịch chuyển để phù hợp với nền kinh tế số là điều tất yếu hiện nay.
Để hiểu thêm về bức tranh chuyển đổi số trong lĩnh vực tài chính tại Việt Nam cùng với một số khuyến nghị, mời anh/ chị xem bài viết: Chuyển đổi số trong lĩnh vực tài chính: Xu hướng của thế giới và đề xuất cho Việt Nam (P2).
Thảo Hương (Babuki)
Tài liệu tham khảo:
- Digital Transformation in Financial Services, BDO, 2019
- Finance 2025: Digital transformation in finance, Deloitte, 2018
- Digital Transformation Services in Vietnam in 2020, TPP Technology, 2020
- Vietnam today: First report of the Vietnam’s future digital economy project, CSIRO và Bộ Khoa học & Công nghệ Việt Nam, 2018
—————————————–
[1] Roland Emmans, trưởng phòng công nghệ HSBC Vương quốc Anh
chuyển đổi số
Tài chính